제3편 – 보험료는 왜 사람마다 다를까, 생명보험의 원리

생명보험에 대해 어느 정도 이해가 생기면
자연스럽게 이런 질문이 나옵니다.

“같은 보험인데 왜 어떤 사람은 보험료가 싸고,
어떤 사람은 비싼 걸까요?”

생명보험의 보험료는
임의로 정해지는 금액이 아니라,
통계와 확률이라는 매우 현실적인 기준 위에서 산출됩니다.
이 원리를 이해하면 보험료에 대한 거부감도
훨씬 줄어들게 됩니다.

 

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생명보험의 기본 원리는
많은 사람이 조금씩 돈을 모아
소수의 위험을 함께 감당하는 구조입니다.

이를 위험의 분산이라고 부릅니다.
혼자서 감당하기 어려운 큰 위험을
여럿이 나누어 부담하는 방식이 바로 보험입니다.

 

따라서 보험회사는
“이 사람이 앞으로 사고를 당할 가능성은 얼마나 될까”를
확률적으로 계산할 수밖에 없습니다.

이때 가장 중요한 기준이 되는 것이
나이와 성별입니다.

 

통계적으로 볼 때
연령이 높아질수록 사망률과 질병 발생률은 올라갑니다.
그래서 같은 보장이라도
20대와 50대의 보험료는 다를 수밖에 없습니다.

성별 역시 보험료에 영향을 미칩니다.
일반적으로 여성은 평균 수명이 길고,
특정 질병의 발생 패턴이 다르기 때문에
상품에 따라 보험료 차이가 발생합니다.

직업도 보험료 산출에 중요한 요소입니다.

 

사무직과 현장직,
위험물질을 다루는 직업과 그렇지 않은 직업은
사고 발생 가능성이 다릅니다.

그래서 보험에서는
직업군을 위험도에 따라 분류하고,
이에 맞는 보험료를 적용합니다.
이는 불이익을 주기 위한 것이 아니라,
보험 제도를 유지하기 위한 필수적인 기준입니다.

 

건강 상태 역시 빠질 수 없는 요소입니다.

과거 병력, 현재 치료 여부,
고혈압이나 당뇨 같은 만성질환 여부는
보험금 지급 가능성과 직결되기 때문에
보험료 산정에 큰 영향을 미칩니다.

이 때문에 청약 과정에서
고지의무가 매우 중요하게 작용합니다.
사실과 다르게 고지할 경우,
추후 보험금 지급에 문제가 생길 수 있습니다.

 

보험료는 크게 보면
보장을 위한 순수보험료와
보험회사의 운영비가 포함된 부가보험료로 구성됩니다.

순수보험료는
실제 보험금을 지급하기 위해 필요한 금액이고,
부가보험료에는
설계사 수수료, 계약 관리 비용, 회사 운영비 등이 포함됩니다.

 

이 구조를 이해하면
왜 보장 내용에 비해 보험료가 다르게 느껴지는지도
자연스럽게 이해할 수 있습니다.

생명보험은 장기 상품이기 때문에
보험료 납입 방식 또한 매우 중요합니다.

일정 기간만 납입하는 상품도 있고,
평생 납입하는 상품도 있습니다.
또한 갱신형과 비갱신형에 따라
처음 보험료와 장기 부담은 크게 달라집니다.

 

처음 보험료가 싸다고 해서
반드시 좋은 상품은 아니며,
지속적으로 유지할 수 있는지가
설계에서 가장 중요한 기준이 됩니다.

실제 상담 현장에서는
“보험료를 최대한 낮춰달라”는 요청을 자주 받습니다.

 

하지만 보험은
가입이 목적이 아니라 유지가 목적입니다.
중간에 해지하게 되면
보장도 사라지고, 손해가 발생할 수 있습니다.

그래서 좋은 설계란
지금 부담 가능한 수준에서
오래 유지할 수 있도록 설계하는 것입니다.

 

보험료는 단순한 가격표가 아니라,
한 사람의 위험도와 인생 상황을
숫자로 표현한 결과라고 볼 수 있습니다.

이 관점으로 보험을 바라보면
보험료에 대한 생각도
조금은 달라질 수 있습니다.

 

다음 편에서는
생명보험 상품 중에서도
가장 많이 언급되는 종신보험과 정기보험의 차이를
차분히 정리해보겠습니다.