제3편 – 손해보험의 기본 원칙, ‘보상’이라는 개념부터 이해하자

손해보험을 이해하는 데 있어 가장 핵심이 되는 단어는 바로 ‘보상’입니다.
손해보험은 사고가 발생했을 때 이익을 주는 보험이 아니라, 손해를 회복시켜 주는 보험입니다.
이 기본 개념을 정확히 이해하지 못하면 약관도, 보상 구조도 제대로 파악하기 어렵습니다.

손해보험의 가장 중요한 원칙은 손해보상의 원칙입니다.

반응형

이는 사고로 인해 발생한 실제 손해만큼만 보험금이 지급된다는 의미입니다.
보험을 통해 사고 이전보다 더 나은 상태가 되는 것은 손해보험의 목적이 아닙니다.
이 원칙 때문에 손해보험에서는 손해액 산정이 매우 중요하게 다뤄집니다.

예를 들어 자동차 사고가 발생했을 때 차량 수리비가 300만 원이라면,
보험금도 그 범위 내에서 지급됩니다.

가입한 보험 한도가 아무리 크더라도 실제 손해가 없다면 보험금은 지급되지 않습니다.
이 점이 정액 지급이 많은 생명보험과 가장 크게 다른 부분입니다.

손해보험이 성립되기 위해서는 몇 가지 기본 요건이 필요합니다.

첫째는 우연성입니다.
보험 사고는 고의가 아닌 우연한 사건이어야 하며, 예측 가능하거나 의도된 사고는 보상 대상이 아닙니다.
이 때문에 약관에는 고의 사고나 중대한 과실에 대한 면책 조항이 포함되어 있습니다.

둘째는 급격성입니다.
손해보험에서 보장하는 사고는 대부분 갑작스럽게 발생하는 경우를 전제로 합니다.
서서히 진행되는 노후나 자연적인 마모는 보장에서 제외되는 경우가 많은 이유도 여기에 있습니다.
이 부분은 실제 보상 분쟁이 자주 발생하는 포인트이기도 합니다.

셋째는 외래성입니다.
사고의 원인이 신체 내부가 아닌 외부 요인에 의해 발생해야 한다는 개념입니다.
예를 들어 외부 충격으로 인한 상해는 보상이 되지만,
질병이나 체질적 요인으로 발생한 문제는 별도의 담보로 구분됩니다.

 

이 세 가지 요건은 상해보험, 실손의료보험, 자동차보험 등 손해보험 전반에 걸쳐 공통적으로 적용됩니다.
설계사는 이 원칙들을 단순히 암기하는 것이 아니라,
실제 사고 사례에 어떻게 적용되는지를 설명할 수 있어야 합니다.

손해보험 설계에서 중요한 또 하나의 개념은 중복 보상 제한입니다.
실손 보장 성격의 보험은 여러 개를 가입하더라도 실제 손해 이상으로 받을 수 없습니다.
이 원칙을 이해하지 못하면 고객에게 불필요한 보험을 권하게 되고, 이는 신뢰 하락으로 이어집니다.

 

결국 손해보험 설계사의 역할은
보상 원칙을 바탕으로 고객이 오해하지 않도록 정확하게 안내하고,
사고 발생 시 “왜 이 부분은 되고, 왜 이 부분은 안 되는지”를 설명해 줄 수 있는 전문가가 되는 것입니다.

 

다음 편에서는 손해보험에서 자주 등장하는 담보와 특약의 개념,
그리고 설계 시 어떤 기준으로 선택해야 하는지에 대해 이야기해 보겠습니다.
이 내용을 이해하면 보험 설계의 방향이 훨씬 또렷해질 것입니다.