제3보험 설계사 강의 제4편 – 입원비·수술비 특약, 꼭 필요한 보장만 남기는 설계법

암과 3대 질병 보장을 어느 정도 갖추고 나면, 상담은 자연스럽게 입원비와 수술비 특약으로 이어진다.
이 영역은 고객이 체감하기 쉬운 보장이면서도, 동시에 과도한 중복 설계가 발생하기 쉬운 부분이기 때문에 설계사의 판단력이 특히 중요하다.

반응형

입원비 보장은 제3보험에서 가장 기본적인 보장 중 하나다.
질병이나 상해로 입원하게 될 경우, 하루당 일정 금액을 지급하는 구조로 되어 있어 고객 입장에서는 이해하기도 쉽고 체감도도 높은 편이다. 하지만 문제는 입원비 특약이 많다고 해서 반드시 좋은 설계는 아니라는 점이다.

 

실제 상담 현장을 보면, 하루 입원비가 과도하게 높게 설정되어 있거나 여러 상품에 중복 가입되어 있는 경우가 적지 않다.
입원은 장기화되는 경우보다 단기간에 끝나는 경우가 훨씬 많기 때문에, 설계사는 고객의 생활비 구조와 소득 공백 기간을 고려해 적정 수준을 제안해야 한다.

 

또 하나 중요한 포인트는 입원 인정 기준이다.
같은 입원이라도 병실 사용 여부, 치료 목적, 입원 기간에 따라 보험금 지급이 제한되는 경우가 있다. 고객에게 이 기준을 미리 설명하지 않으면, 실제 보험금 청구 과정에서 불만이 발생할 가능성이 높아진다.

수술비 특약은 입원비보다 구조가 더 복잡하다.

과거에는 수술 횟수만으로 지급되는 단순 구조가 많았지만, 최근에는 질병 분류에 따라 1종부터 5종까지 나뉘는 형태가 일반적이다. 이 구조를 이해하지 못하면, 보장 금액이 크다고 해서 반드시 좋은 설계라고 볼 수 없다.

설계사는 수술비 특약을 설명할 때, 단순히 “수술하면 돈 나옵니다”라는 표현보다는 어떤 수술이 몇 종에 해당하는지, 그리고 실제로 자주 발생하는 수술이 어디에 포함되는지를 중심으로 설명해야 한다. 그래야 고객이 자신의 상황에 맞는 보장인지 판단할 수 있다.

 

입원비와 수술비를 설계할 때 반드시 함께 고려해야 할 요소가 바로 실손의료보험이다.
실손보험은 실제 발생한 의료비를 보장해 주기 때문에, 입원비·수술비 특약과의 역할이 겹칠 수 있다. 이때 설계사의 역할은 중복을 줄이고, 실손으로 채워지지 않는 부분을 정액 보장으로 보완해 주는 것이다.

 

예를 들어 실손보험으로 병원비는 어느 정도 해결되지만, 입원 기간 동안 발생하는 생활비나 소득 공백은 보장되지 않는다. 이 부분을 입원비 특약으로 보완해 주는 방식이 가장 이상적인 설계라고 할 수 있다.

 

제3보험에서 입원비와 수술비는 많다고 좋은 것이 아니라, 균형이 맞아야 좋은 보장이다.
설계사는 고객에게 불안감을 자극해 보장을 늘리기보다, 실제 발생 가능성과 활용도를 기준으로 꼭 필요한 수준을 제안해야 한다. 이런 설계가 쌓일수록 고객의 신뢰와 계약 유지율은 자연스럽게 높아진다.

 

다음 편에서는 제3보험 상담에서 점점 중요성이 커지고 있는 후유장해·장해보장과 상해 특약의 핵심 포인트를 다루며, 사고 위험을 어떻게 설명하고 설계해야 하는지 살펴볼 예정이다.